2014年美国房产贷款新规全面解读

美国房贷市场的重大改革于1月10日生效，美国银行业和房屋公司将面临令人头痛的贷款流程，包括书面文件和可能面临的延迟。一些业内人士警告称房贷市场改革可能打击美国房地产市场复苏，另一些人则不这么认为。

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在DoddFrank法案要求下，美国消费者金融保护局(ConsumerFinancial Protection Bureau)出台了美国房贷市场的新法规。贷款方需要证实借款方确实可以偿还房贷。贷款银行不得不考虑一系列因素，如借款人收入、现有负债、信用历史等，以证实借款方的财务状况是健康的。

当初公布房贷市场改革草案时，银行业和房屋公司称改革过于严格，会迫使贷款方只能将钱贷给信用状况好的人，可能危害房地产市场的弱势复苏。随后，机构放宽了法规要求，消除了业内的恐慌。

尽管如此，去年银行业仍在紧锣密鼓地更新技术、编写新的贷款流程、培训员工，以适应新规。业内人士称，几周，借款方的申请过程可能不会顺畅，包括申请需要更长的处理时间和书面文件方面的问题。

房地产信息网站Zillow经济学家Stan Humphries称：

今年1~2月，由于贷款方需转移到新系统，短期内房贷申请过程可能不会顺畅。但他认为，新规对房地产市场的影响不大，因为机构扩大了“合格房屋贷款”的范围。

贷款方最害怕改革的是与贷款偿还能力有关的法规。Dodd-Frank法案保护发放“合格房屋贷款”的贷款方，此类贷款不可具有风险特征，且相关费用总计低于总贷款发放额的3%。最终版房贷市场改革中，改革的前几年，任何房利美、房地美可以购买的贷款都属于“合格房屋贷款”。

美国消费者金融保护局的分析师Peter Carroll表示：

在可预见的，市场上约95%的贷款都是“合格房屋贷款”，不过市场会找到高质量的“非合格房屋贷款”，贷款方也会发放此类贷款。

富国银行和其它贷款机构已经表示，会发放“非合格房屋贷款”给高财富客户，尽管这一块市场较小。

新法规给贷款服务机构也提出了更为严格的要求。贷款服务机构负责从房主那收钱，并与房主沟通，但经济危机爆发后，这些机构犯了很多错误，导致房主失去了房子。此外，机构对银行发放贷款的有关声明也进行了修改。

银行游说者警告称：

一些贷款方可能在对新法规适应前，都会表现得过于谨慎。

美国银行家协会分析师Robert Davis称：

一些小银行依靠外部技术来建立贷款条款。但周五前，它们还未对员工进行培训。目前，银行需要对外部系统的稳定性更有信心，银行对员工需进行足够培训，在这些任务完成前，房贷市场将有一个回调。

一些金融机构说，虽然严格，但它们已经准备好了。信合贷款执行官Scott Toler表示，公司已经对的合规内容进行了升级，修改了贷款审核流程，对员工进行了培训，也升级了信息系统。